レポート

創業支援と融資のホンネ 第一勧業信用組合×京都信用保証協会編

前回の記事で取り上げた日本政策金融公庫は政府系金融機関でしたが、民間金融機関の融資の実態はどうなのでしょうか。

今回は民間金融機関の一例として、創業融資に積極的な第一勧業信用組合と、多くの企業の融資を支えてきた信用保証協会にインタビューしました。


はじめ
はじめ

はじめ:株式での資金調達についてはわかった。融資はどうなんだろう?
都内某大学農学部卒。バイオマス研究に取り組んでいる大学院生。
先輩起業家のあかりに色々教えてもらいながら、社会起業家への道を着々と進んでいる。事業拡大期の資金調達について検討中。


第一勧業信用組合・信用保証協会とは?

はじめ
はじめ

先日、先輩起業家に話を聞いたとき、日本政策金融公庫と一緒に第一勧業信用組合と信用保証協会の名前を伺いました。どんな金融機関なのか教えていただきたいです。

第一勧業信用組合
阿部

第一勧業信用組合は主に東京都内と千葉の一部地域を営業エリアとしている信用組合です。出資して頂いた組合員の皆さまへ融資や資産運用などの各種金融サービスを提供しています。

信用組合は民間の銀行と異なり、出資者である地域の組合員のために活動する、より公益性を重視した金融機関です。利益の追求よりも、組合員や地域の発展性が優先されます。

創業支援にも力を入れています。具体的には、スタートアップ向けのファンド「かんしん未来ファンド」を通じた支援、信用保証協会と協力した創業融資や東京都の「女性・若者・シニア創業サポート事業」、スタートアップ経営者同士の交流会など、さまざまな形で支援を実施しています。

京都信用保証協会
河合

信用保証協会は、信用保証協会法に基づいて設立された公的機関で、経営者が事業資金の融資を受ける際に公的な保証人となれる金融機関です。経営者は、融資の際に当協会が保証人となることで、金融機関からの融資を受けやすくなります。

とくに、創業したばかりの経営者は社会的な信用が低いため、金融機関から融資を受けづらい状況にあります。そんなときに、地域の保証協会が保証人となって事業者のサポートをしています。

担保があると借りやすくなることがありますよね。それと同じ役割です。

私の所属している京都信用保証協会では、士業の方の派遣相談や、女性経営支援チーム「ことそら」による女性経営者向けの経営支援サービスなど、保証人としてだけではなく、経営相談・支援の各種サービスも提供しています。

はじめ
はじめ

そうなんですね! 失礼ながら、あまり業務内容を存じ上げなかったのですが、第一勧業信用組合・信用保証協会、両方とも創業支援・経営支援を実施されているんですね! そもそも、どうして創業支援をされていらっしゃるんですか?

京都信用保証協会
河合

2018年に信用保証協会法が改正され、全国の信用保証協会で経営支援が盛んに行なわれるようになりました。法改正前から、京都信用保証協会では「京都バリューアップサポート」として、経営支援に取り組んでいました。元々は保証後の経営状態の把握やフォローアップのような形で行っていましたが、職員の力だけでは限界があったので士業の方の派遣制度を始めました。
また、京都は地域全体で創業支援が盛んです。女性経営支援チームを立ち上げたのも、地域の他の団体へのヒアリングから、女性起業家が相談しづらいという状況を知り、それに対して女性の相談員が対応することで解決を図ろうと始めたものです。

信用保証制度

信用力に乏しい中小企業に対して、各地の信用保証協会が民間金融機関からの借入れの際の保証を行い、資金繰りを支える制度。ただ、信用保証への依存が進むと資金調達が容易になり経営改善への動機が薄まるリスクもあることから、2018年法改正により信用保証協会と金融機関が連携して中小企業の経営支援を強化することが図られている。

第一勧業信用組合
阿部

創業支援をすることで、新しいお客さまとの接点が増えます。私たちの地域でも高齢化が進んでおり、将来勢いのある創業者がいなければ地域社会・経済も衰退してしまいます。今から私たちが創業支援に力を入れることで将来地域を支える力を育てたいという想いです。金融を通して地域の更なる活性化を促進でき、ひいては我々も元気になると思っています。地域金融機関なので、地域の課題にも積極的に貢献していきたい、という思いもあります。

はじめ
はじめ

でも実際に相談に行くのはちょっと気が引ける人もいるかと思います。

たとえば、僕でも300万円ほどの創業資金を借りられますか?

第一勧業信用組合
阿部

300万円という金額で何をするのかにもよりますね。事業計画書の借入希望金額と資金使途が見合ったものであるかを検討して判断することになります。たとえば、あまり設備資金や運転資金が必要ないコンサルティング業を始める場合には、大きな金額はいらないでしょうし…。

今回はじめくんは実際に事業を展開していないので財務資料がありません。そのため、事業計画をきちんと見ていくことから始めます。保証協会さまのご協力を頂き、対応することも多いですよ。

京都信用保証協会
河合

基本的に我々自体は融資ができるわけではないので、金融機関から相談があったときに保証人になることでサポートをしています。特に起業したばかりの事業者の保証人になるケースは多いです。法人だけでなく、個人事業主の方に保証することもあります。
ただ、創業年数や事業規模によっても保証限度額が変わったり、各自治体独自の施策に基づく保証付き融資制度があったりします。気になった方はお近くの保証協会にご相談にいらしてください。

はじめ
はじめ

なるほど。保証人がいない場合には保証協会さんに保証人になってもらうことで、融資してもらえるケースもあるんですね!

事業の社会性は評価されるのか

はじめ
はじめ

事業性以外で重視しているポイントはありますか?

第一勧業信用組合
阿部

第一勧業信用組合では、地域の社会課題を解決する事業であることも創業融資の審査ポイントの一つです。逆に社会に貢献できる事業でなければ創業融資の対象になりません。

ただし、社会課題を解決する事業だとしても、継続的に利益を出し続けていかないと事業は継続できないですし、それゆえ社会課題も解決できないですよね。そういった意味で、利益が出そうな事業かどうかという点は、ソーシャルビジネスであっても気にしています。返済ができないと、お客様自身の信用にも傷がついてしまうこともありますからね。利益が出ない事業であるなら、確かな寄付等の支援のスキームがあるかどうか、という点を見ます。

第一勧業信用組合には「ソーシャルビジネス応援ローン」という商品があります。数年前までソーシャルビジネスは融資を受けづらいのが一般的でしたが、「ソーシャルビジネス応援ローン」という名称を掲げて行うことで、受け皿があるというアピールになり、当てはまる企業や団体がアクセスやすくなるかと思い、作った商品です。
ソーシャルビジネスを展開する事業者の方は、法人格を問わずご利用いただけます。そちらをご利用いただく際にはロジックモデルを作成いただき、より課題解決の論理性をしっかり見させていただいています。
創業融資かソーシャルビジネス応援ローンのどちらの制度がいいかは、ご相談の上、判断させていただいています。

京都信用保証協会
河合

SDGsやESGの観点はこれからの中小企業経営においても重要です。しかしながら、保証審査の際にも、「借りた資金を返済できるかどうか」という点が最重要です。

きれいすぎる事業計画書もよくない

はじめ
はじめ

事業計画書を作成するのが重要なのはよくわかりました。裏を返せば、きちんと収益が出るような事業計画書さえ作ればいいということですよね!?

第一勧業信用組合
阿部

事業計画書「さえ」というのは違いますね(笑)。当然ながら、事業計画書と、数字の根拠や信憑性は同時に見ますので、計画書だけきれいでも仕方ありません。

実際に税理士の先生などと一緒に作られた事業計画書は見栄えがいいだけで、「ここまで収益は出ないのでは?」と実態と離れてしまっていると思わしきものもあります。また、士業の方に任せきりになってしまい、起業家本人が計画の内容を把握できておらず、我々の質問に答えられなかったり、齟齬が発生することもあり、そうなると本末転倒です。

ちゃんとした計画に基づいている、地に足のついた事業計画書を作成していただきたいです。

はじめ
はじめ

なるほど…。カッコつけすぎもよくない、ということですね。

これからスタートアップ向けのピッチやアクセラレーションプログラムにも積極的に参加しようと思っているのですが、そういったものの受賞歴などを事業計画書に書くとプラスに評価されますよね?

第一勧業信用組合
阿部

必ずしも評価するとは限りません。人前で話すのが上手で受賞した、というケースも、ないとは言えないと思うので。ただ、受賞歴があったら「ほかの事業者や金融機関も評価しているんだ」とは思いますね。なので、審査の裏付け的な意味合いはあるかもしれません。

また、技術面に特色のあるスタートアップが専門性の高い業界のピッチ大会などで受賞していた場合には、我々金融機関では判断できない技術の優位性の裏付けとして、評価することもあります。

京都信用保証協会
河合

我々もピッチなどの実績に目は通しますが、あくまで参考程度ですね。基本的には、事業の収益性の部分に着目して審査をしています。

日本政策金融公庫との関係性

はじめ
はじめ

先日、日本政策金融公庫の方にも創業支援などについてお伺いしたんですが、公庫から融資を受けると何かメリットはありますか?

第一勧業信用組合
阿部

日本政策金融公庫さまで融資を受けた実績は我々も参考にすることはありますね。
ただ、「公庫さまから融資を受けているのにもっと融資が必要なのはなぜ?」という見方もします。きちんと必要な金額をお貸出しするという方針は変わりません。

はじめ
はじめ

日本政策金融公庫と、第一勧業信用組合とで、どちらを先に利用したらよいなどはありますか?

第一勧業信用組合
阿部

融資を受ける順番は関係ありませんね。創業融資を行っている金融機関で、行きやすいところにまずは行ってみるといいかと思います。

はじめ
はじめ

率直に、日本政策金融公庫は、どのような存在ですか?

第一勧業信用組合
阿部

我々にとっては「パートナー」のような存在です。「未来へのコラボ」という商品では公庫さんと協調融資を行っています。
日々の業務でも、よく公庫さまと相談しながら業務に取り組んでいます。

京都信用保証協会
河合

協調融資を実施するとなったときに、民間の金融機関に保証を付ける関係で連携することがありますね。あとは、創業セミナーや各種イベントでもよく連携しています。

はじめ
はじめ

なるほど!
本日はありがとうございました。


阿部 和佳子

第一勧業信用組合総合コンサルティング部副部長。2004年立教大学経済学部卒(ストリートダンスサークル所属)後、 第一勧業信用組合入組。千駄ヶ谷支店、本店営業部、人事部、東銀座支店を経て、現在に至る。好きな食べ物は、ビール、白米、魚介類全般、チーズ、アイス。

第一勧業信用組合


河合 美佐緒

京都信用保証協会経営支援課。入協後、保証審査や債権管理などの信用保証業務に従事。平成31年に女性起業家を支援する創業支援チーム「ことそら」を発足。現在は中小企業者の経営課題解決に向けた支援が主業務。好きな食べ物は辛いもの。

京都信用保証協会


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